Relation d’engagement, risque et stratégies commerciales de la banque : une étude empirique sur des données de PME marocaines

Abstract

L’objectif de cette recherche consiste à étudier la décision commerciale en termes de disponibilité du crédit prise par les banques marocaines face à des PME présentant des niveaux de risque différents dans le cadre d’une relation d’engagement. En utilisant des données contractuelles sur un échantillon de 512 PME, les tests Logit réalisés nous ont permis de conclure qu’un désengagement accéléré se produit pour les PME à haut risque, qui ont plus d’une banque partenaire et une durée de la relation d’engagement moins longue. La banque marocaine, en accordant des crédits à moyen et long terme à des PME à haut risque, préfère des solutions amicales en consolidant ses engagements ou en accordant des crédits de restructuration dans la perspective d’une évolution favorable du risque de cette catégorie de PME. Pour les PME à bas risque, la stratégie commerciale de la banque favorise le renouvellement avec augmentation des lignes de crédit, particulièrement lorsque la durée de la relation d’engagement est longue et le nombre de banques réduit à une seule banque ou à une banque principale. Plus la durée de la relation et la réciprocité de l’engagement sont élevées, plus la disponibilité du crédit augmente pour les PME avec ce profil de risque.