Condicionantes da saída da pobreza com microcrédito: o caso dos clientes do Crediamigo

Abstract

ResumoEsse artigo investiga a importância de alguns condicionantes facilitadores da saída da condição de pobreza dos clientes do Crediamigo/BNB, bem como a sua velocidade de ascensão neste programa de microcrédito produtivo, que é responsável por mais de 65% do mercado no Brasil. Para isto, utilizamos um modelo logístico de probabilidade de saída da pobreza, aplicado a clientes que ingressaram no programa com renda per capita familiar abaixo de linhas tradicionais delimitadoras deste estado de pobreza. Os resultados demonstram que os fatores facilitadores de ascensão dos mais pobres não se diferenciam dos fatores tradicionais para investidores do topo da pirâmide produtiva. Ou seja, uma probabilidade de sucesso maior ocorre para aqueles mais dotados de capital humano e de colaterais produtivos. Quanto às características dos empréstimos, verificamos que prazos menores de pagamentos, com valores medianos para empréstimos iniciais, facilitam o sucesso do nanoempresário. Estimamos também uma velocidade média de saída da pobreza entre 6% e 8% ao ano durante os primeiros cinco anos de programa. Este resultado sinaliza uma eficácia bastante alentadora do programa, que pode ser uma referência importante para políticas de desenvolvimento com estímulo mercadológico e com inclusão social. Palavras-Chave microcrédito, condições, saída da pobreza AbstractIn this article we investigate some factors which contribute to alleviate the poverty conditions of the clients of the Crediamigo/BNB, as well as we estimate the velocity of ascension in this microcredit program, which is responsible for more than 65% of the market in Brazil. We use a logistic model for the probability of escaping poverty applied to the clients entering in the program with family per capita income below some traditional poverty lines. We found that the factors contributing to the rise of the poor are no different than the traditional factors for investors in the top of the production scale. That is, a higher probability of success occurs for those more endowed with human capital and productive collaterals. With respect to the features of the borrowings, we verified that short payment periods with median values for the initial credit facilitate the success of the micro entrepreneurs. We also estimated an average of escaping velocity of poverty around 6% and 8% a year during the first five years of program. This finding shows the high efficiency of the program which can be an important reference to development policies with focus both on market improvement and social inclusion.

Microcredit and Gender: Are There Differences in the Credit Conditions?

“…This happens because, without access to financial resources, individuals face difficulties in starting, maintaining and expanding their economic activities, sustaining poverty and income inequality (Bilau & St-Pierre, 2018;Chliova, Brinckmann, & Rosenbusch, 2015;Soares, Barreto, & Azevedo, 2011 In Brazil, following the logic outlined above, microcredit is the most visible and developed part within a complex set of tools for generating income and combating poverty. This means low-value loans for small entrepreneurs, microenterprises and small-sized companies that have no access to the traditional financial system, mainly because they cannot offer real guaranties (Al-Shami et al, 2017;Serrano-Cinca, Gutiérrez-Nieto, & Reyes, 2016).…”

“…Some elements may be decisive for the success or failure of this kind of program, such as its format, regarding the volume and type of granted credit; payment deadlines for customers; borrowers' individual characteristics, such as educational level and age; or types of enterprises to be financed, such as their region of operation (Soares et al, 2011).…”

“…Soares, Barreto and Azevedo (2011), for example, have investigated the importance of some factors that facilitate the way out of poverty for Crediamigo/BNB clients. They discovered that there are more women than men as active clients in this program, and women present a lower level of default.…”

O efeito do microcrédito produtivo orientado no Brasil: incentivo a inadimplência?

“…Soares et al (2011) fizeram um estudo de caso com os clientes do Crediamigo do Banco do Nordeste para investigar as condicionantes nas operações de MPO para Saída da Pobreza. Eles enfatizam que a literatura priorizou mais as análises de impacto do programa em detrimentos das análises de monitoramento dos clientes, o que apressaria um diagnóstico para avaliar o microcrédito como política de diminuição efetiva da pobreza.…”

“…A Acción Internacional passou a ter afiliadas em diversos países e passou a estimular a inserção delas nos sistemas financeiros dos países ondem atuam, como a Organização Não Governamental Prodem, na Bolívia, que se tornou o Banco Sol em 1992 (Barone et al, 2002;Cacciamali et al, 2014) valores para os mais pobres do Nordeste e Norte dos Estados de Minas Gerais e Espírito Santo, através da Oscip Instituto Nordeste Cidadania. No Crediamigo, 80% das operações de MPO são garantidas pelo aval de grupos solidários e todos os beneficiários recebem monitoramento "porta a porta" pelo assessor de crédito, peça-chave para os baixos índices de inadimplência desse programa de microcrédito (Soares et al, 2011;Silveira, 2015). As atividades de microcrédito no Brasil começaram a crescer a partir de 1990, com a regulamentação das Oscips -Organizações da Sociedade Civil de Interesse Público, sem fins lucrativos e com a criação das SCM -Sociedades de Crédito ao Microempreendedor, com fins lucrativos.…”