Bank jako uprawniony do dochodzenia roszczeń z umowy ubezpieczenia zawartej jako zabezpieczenie spłaty kredytu Celem niniejszego artykułu jest omówienie sytuacji prawnej stron umowy ubezpieczenia zawartej jako zabezpieczenie spłaty kredytu. W praktyce zawiera się umowy ubezpieczenia, w których bank stanowi podmiot uprawniony do dochodzenia roszczeń od ubezpieczyciela poprzez: ustanowienie go uposażonym z umowy ubezpieczenia na życie kredytobiorcy, cesje wierzytelności z umowy ubezpieczenia, ubezpieczenie własnego interesu przez bank a także poprzez ubezpieczenie przez bank cudzego interesu w umowie ubezpieczenia na cudzy rachunek. Rozważania oparte zostały w znacznej mierze na analizie orzeczeń sądowych oraz rekomendacji KNF.Słowa kluczowe: uposażony, cesja wierzytelności, interes ubezpieczeniowy, ubezpieczający, pośrednik ubezpieczeniowy, świadczenie nienależne, klauzule abuzywne, rekomendacje. wstęp W ramach niniejszego artykułu autorka zgłębia obecne w orzecznictwie problemy praktyczne dotyczące współpracy banków i ubezpieczycieli, której celem jest zabezpieczenie spłaty zawieranych z bankami umów kredytu. Zabezpieczenie stanowią umowy ubezpieczenia zawierane z ubezpieczycielami przez samych kredytobiorców, takie jak: ubezpieczenie na wypadek śmierci, na wypadek trwałego inwalidztwa, na wypadek utraty pracy, na wypadek niezdolności do pracy czy też ubezpieczenie nieruchomości. Umowy takich ubezpieczeń są zawierane również przez banki, które stanowią stronę umowy ubezpieczenia jako ubezpieczający cudzy interes ubezpieczonego kredytobiorcy. Banki zabezpieczają się także, wymagając, by kredytobiorcy w umowie ubezpieczenia na życie wskazywali je jako uposażonego. W praktyce stosowana jest również cesja wierzytelności z umowy ubezpieczenia. Sam bank może zawrzeć umowę ubezpieczenia, zabezpieczając się tym samym od ryzyka w postaci niewypłacalności kredytobiorcy. Autorka podejmie próbę wskazania, jakie problemy prawne powstają w praktyce, gdy korzysta się z takich form zabezpieczenia i kiedy -52 -Wiadomości Ubezpieczeniowe 3/2018 nasuwają się wątpliwości, czy zastosowane przez strony umowy kredytu zabezpieczenie chroni należycie ich interesy.1. Bank jako uposażony w umowie ubezpieczenia na życie kredytobiorcy W stosunku ubezpieczenia na życie, oprócz stron umowy będących ubezpieczającym i ubezpieczycielem, wystąpić może także podmiot trzeci stanowiący ubezpieczonego w przypadku, gdy umowę ubezpieczenia zawiera podmiot inny niż sam ubezpieczony. Konstrukcja taka jest wykorzystywana w praktyce przez banki, które ubezpieczają swoich kredytobiorców. Dla rozpoczęcia ochrony w ramach tego ubezpieczenia konieczne jest złożenie przez ubezpieczonego oświadczenia o chęci skorzystania z zastrzeżonej na jego rzecz ochrony ubezpieczeniowej. Kolejnym podmiotem występującym w ramach tego stosunku prawnego, niebędącym stroną, jest uposażony, któremu przysługuje roszczenie o zapłatę sumy pieniężnej w razie śmierci osoby ubezpieczonej. Art. 831 k.c. 1 nie określa, kto może być wskazany jako uposażony, w związku z czym wydaje się, że ...
